成るか！リッチサラリーマン〜儲けの構造・稼ぎの極意

■傷害保険と医療保険

「ひと月たったの1,500円で5,000万円の死亡補償」「月々たったの2,000円でご家族全員の補償」これらは、損害保険の「傷害保険」という種類の広告です。「医療保険」と間違うと悲劇です。あくまで「傷害保険」は損害保険の商品ですから、偶然の事故や災害については、広告どおりの安い保険料で高額の補償を得ることができますが、病気で死亡・入院をしても、保険金や給付金を受け取ることはできません。損害保険の種類としては、ほかにも、
・海外旅行時の死亡やケガ、携行品の損害などを補償する海外旅行傷害保険
・スポーツをしていてケガをした場合を補償するレジャー保険
（ゴルファー保険、スキー・スノーボード保険など）
・老後の生活費を補償する年金払積立傷害保険などがあります。

保険のことはわかっているようで、意外とわかっていないものです。

例えば・・・。

生命保険 ― 「人」の生死を対象とする保険である生命保険は、人の生死、ケガや病気による入院などを保障する保険です。

事故や災害でも、病気でも、原因は何であれ、死亡すると死亡保険金が受け取ることができます。

入院した場合も同じで、入院の原因がケガであっても、病気であっても、入院給付金や手術給付金を受け取ることができます。

あらかじめ決められた金額が保険金として支払われます（定額払い）。

商品例……定期付終身保険、養老保険、個人年金保険、子ども保険など



損害保険 ― 「モノ」「財産」を対象とする保険

損害保険は、偶然の事故や災害によって生じた損害を対象としている保険です。

偶然の事故や災害が原因で亡くなった場合は補償されますが、病気で死亡した場合には保険金は支払われません。

入院や通院をした場合も、原則として事故や災害が原因の入院・通院だけに保険金が支払われます。

また、生命保険と違い、実際の損害額が保険金として支払われます（実損払い）。

同じ保険金額であるなら、病気で亡くなる確率より、事故で亡くなる確率の方が低いので、損害保険の方が生命保険より保険料は安くなります。

商品例……火災保険、地震保険、自動車保険、個人賠償責任保険など


いかがですか？

個人年金とは保険会社と契約し、自分で積み立てる年金のことです。

国がやってる公的年金がありますね。自営業者さんなら国民年金、サラリーマンやＯＬさんなどのお勤めの方なら厚生年金、公務員の方なら共済年金と、名前やシステムは若干違いますが、若い頃からお金をコツコツと支払って、年を取ってから毎年お金をを受け取る仕組みです。

毎年お金がもらえることになるので、年金といいます。（実際には年金1年分を６回に分けて2ヶ月ごとにもらいます）これの個人版が保険会社で扱っている個人年金（保険）です。

若い頃から保険会社に保険料という形でお金を積み立てて、60才とかになったら毎年いくらという形でお金がもらえます。ただし、公的年金は生きている間ずっと年金がもらえます（終身年金）が、

個人年金には、

・生きている間ずっと年金がもらえるタイプの終身年金
・年金がもらえる期間が5年とか10年とかに限定される有期年金

があります。

また、もらえる金額が契約時に決まる定額年金と、もらえる金額が運用次第で変るもの変額年金があります。

個人年金は、分かりやすくいうと積立貯金のようなものともいえます。

自分でお金をコツコツ積み立てて、年を取ったら少しづつ引きだしていく、と考えればわかりやすいでしょう。

このときの貯金の金利に該当するのが、以前生命保険のところでもお話した予定利率と呼ばれるものです。

定額有期年金では契約時に予定利率が決まっていて、それが契約終了時まで固定されます。
これは、貯金や住宅ローンの固定金利と同じことです。

予定利率（イコール金利）が固定されているので、払い込む保険料ともらえるお金があらかじめ計算できます。

払い込む保険料ももらえるお金も契約時に確定されるので、確定年金とも呼びます。

予定利率は市場金利に連動しますので、金利の高い時期に定額年金に加入すれば、その後何十年にも渡って高金利が約束されることになります。（あくまで契約した生命保険会社が破綻しなければということですが・・・）

銀行や郵便局の定期貯金が最長でも10年までですので、定額年金は金利の高い時期には非常におトクな商品といえます。

しかも、終身生命保険は自分には保険金は戻ってきませんが、個人年金は自分が生きている間にお金がもらえます。

ただ、実際には、おトクな予定利率だったのは1995年までです。

それ以降の低金利時代に加入した契約では、何十年間も低い予定利率に縛られてしまうので、かえってソンです。新たに定額年金を契約する場合は、もう少し金利が上昇するのを待ちましょう。

ところで、一部の生命保険会社では、1995年以前の契約では高い予定利率を約束したものの、その後の運用難でうまく運用できずに逆ざやが膨らみました。また、低金利時代には定額年金の需要がありません。中には定額年金を廃止したところもあります。

そんな運用難の時代に登場したのが変額年金といわれるものです。

定額年金では予定利率が固定されるのだから、変額年金では予定利率が変動するのか？というと、そうでもありません。そもそも変額年金には予定利率はありません。変額年金では、運用成績に応じて将来もらえる金額が変わります。

実際には、日本株、日本債権、外国株、外国債券などのファンドや貯金により運用します。

契約者自身が、どの商品でお金をどれだけ運用するか決めなければなりません。多くの保険会社や証券会社で変額年金専用のファンドが設定されていますが、ほとんどがインデックス運用です。

ファンドの手数料と、複数のファンドをとりまとめる手数料が二重にかかり、あまりおトクな商品であるとは言えません。

基礎年金番号について

平成9年1月以降、一人一生一つの番号（基礎年金番号）で年金の納付記録は管理されています。

それ以前につちては、国民年金は国民年金、厚生年金は厚生年金、共済年金はそれぞれの共済年金ごとに記号番号が付番されていたため、加入した制度が複数だと、複数の記号番号を持っているのが普通でした。

老後の年金（具体的にいうと老齢基礎年金・老齢厚生年金・退職共済年金）は、これら公的年金制度に加入していた期間が合算して25年以上あればもらうことができます。

2004年の3月からは、58歳の翌々月に「年金のお知らせ（年金の加入期間を確認が確認でき、その後希望する者には確認した加入期間にもとづく年金額試算サービスも受けられる）」が郵便で届くようになりましたし、こうして加入期間を確認した人に対して、2005年10月からは基礎年金番号や加入履歴等がプリントされた裁定請求書を送付するサービスも始まりました。

ただし、これらのサービスを受けられるのは、58歳時点で年金をもらうのに必要な25年の資格期間を満たしている人に限定されています。

もし基礎年金番号以外に複数の年金番号を持っている場合には、58歳になるまでに基礎年金番号に統一する手続きを社会保険事務所でしておくと良いですね。

日本の年金制度のスタートは、明治8（1875）年の「海軍退隠令」です。
これは今から130年以上も昔の話になります。

この海軍の恩給制度を皮切りに、恩恵的な年金制度が軍人や官吏、のちに教職員や警察官なども対象にして徐々に整備され、大正12（1923）年に「恩給法」として統一されました。

一方、民間向けの年金制度の始まりは、それから遅れること65年、昭和15（1940）年施行の「船員保険法」です。

戦時体制下での船員の医療や労災保険も含む制度でした。

それから2年後の昭和17年（1942年）になると、工場で働く男子労働者を対象とした「労働者年金保険法」が制定され、その後、昭和19年（1944年）には適用範囲を男子事務員と女子労働者に拡大し、名称も「厚生年金保険法」に改められました。

年金にはこんな歴史があったんですね。

国民年金は破綻するかも。という議論が大勢をしめているようですが、
現状のまま存続していくとすると、国からの補助もあるので保険料もお得ですし、
割引制度や免除制度もあります。

わたしたちが年金をもらうために必要な保険料は、国から１／３の補助があります。
将来的には１／２まで引上げの予定（平成21年度を目標）です。

自己負担は、平成29年まで値上がりするとして、
月16,900円（物価の上昇によっては若干高くなる可能性もあります）となりますが、
負担（高めに見積ってます）と給付（平成18年度額での見積）を比べてみますと、

40年間の払い込み保険料
　17,000円×12月×40年＝8,160,000円

80歳まで年金を受け取る場合
　792,100円×15年＝11,881,500円⇒返戻率　約145％

85歳まで年金を受け取る場合
　792,100円×20年＝15,842,000円⇒返戻率　約194％

20年間年金をもらえば、払った保険料の2倍近い受取額となりますね。

もし国の補助がなかったら、保険料の負担が2倍なので、
20年間年金をもらっても、払った保険料のほうが多くなります。

国と自己負担が半分ずつだからこのような結論になりますね。

【運営企業】株式会社イー・エム・ズィー

eMallzero内に自分のショッピングサイトを作るのでホームページを持っていなくても参加できます。

あらかじめショッピングサイトの雛型があるなど、初心者にも作りやすいです。

■APSサイト紹介：アクセストレード

【運営企業】株式会社インタースペース

他のASPにはない企業も提携しているので、要チェックのASPです。

「ポイントバック・サポートシステム」導入で注目度大です。

■APSサイト紹介：トラフィックゲート

【運営企業】株式会社トラフィックゲート

楽天市場との提携でアフィリエイトのチャンスがぐ〜んと増えました。

楽天市場へのアフィリエイトリンクを簡単に行うことが出来るなどの工夫が凝らされています。

ただ、管理画面は使いづらい面が若干あります。

■APSサイト紹介：楽天アフィリエイト

【運営企業】楽天株式会社　

特徴
ホームページやブログを持っていなくてもメールリンクを利用してアフィリエイトすることができます。

さまざまな商品リンクが用意されているので初級者から上級者まで楽しめるアフィリエイトプログラムになっています。

また報酬は楽天市場内で使用できるポイントになります。